INTREBARI FRECVENTE DESPRE ASIGURARI


Aceasta pagina listeaza cateva din intrebarile pe care le pun cea mai mare parte a clientilor nostri.
Daca doriti sa adresati o intrebare care nu-si gaseste raspunsul aici, o puteti face la adresa de e-mail office@selasig.ro

Generale

-De ce, ca persoana fizica, am nevoie de asigurare?
-Mi-am schimbat adresa. Pe cine trebuie sa anunt?
-Care sunt avantajele incheierii unei polite prin intermediul Internetului?
-Ce este reasigurarea si de ce este nevoie de reasiguratori?
-Care este obiectul de activitate, conform codului CAEN, care permite unei persoane juridice sa activeze ca agent de asigurare? Este nevoie pentru a putea derula activitati de agent de avizul autoritiati de supraveghere (Comisia de Supraveghere a Asigurarilor)?

Auto

- Cum modifica incheierea unui contract de comodat (persoana fizica-persoana juridica) pentru o masina functionarea politei de asigurare CASCO aflata in derulare?

Locuinta

- Cat va costa asigurarea de locuinta obligatorie?
- Pentru ce evenimente va fi asigurata locuinta?
- Cate imobile trebuiesc asigurate in Romania?
- Ce este PAID?
- Ce se intampla daca nu inchei asigurarea obligatorie de locuinta?
- Ce firme de asigurari sunt actionare in PAID?

Bunuri

- Care sunt riscurile la care imi pot asigura bunurile din casa? La aceleasi riscuri este asigurat si apartamentul (cladirea)?
- Locuiesc intr-un bloc. Asigurarea apartamentului meu include riscul impotriva inundatiilor de la etajul superior?
- Locuiesc intr-un bloc. Asigurarea apartamentului meu include raspunderea pe care o am fata de pagubele pe care le pot produce vecinilor (de exemplu daca ii inund sau imi explodeaza butelia si le distrug apartamentele)?
- Cum se stabileste valoarea (suma asigurata in limbaj de asigurari) a casei (a apartamentului de bloc) pe care doresc sa o asigur?
- Este suficienta adresa unde locuiesc si suprafata casei?
- Pot sa-mi asigur cladirea in care locuiesc si bunurile personale intr-o singura polita?
- La asigurarea bunurilor din apartament trebuie sa prezint o lista bunurilor pe care vreau sa le asigur?
- Am achizitionat si asigurat un utilaj. Angajatii au fost instruiti de firma producatoare. Voi primi despagubiri pentru defectiuni ca urmare a manipularii gresite de catre angajati?

Persoane

- Ce se intelege prin invaliditate permanenta?
- Ce se intelege prin incapacitate temporara de munca?
- Ce avantaje am daca inchei polita medicala pentru calatorii in strainatate ?
- Cum se vor recupera cheltuielile medicale efectuate in strainatate in cazul persoanelor care emigreaza cu viza de rezidenta permanenta si care isi fac o asigurare medicala pentru primele luni petrecute acolo?
- Ce acte trebuie sa aduc din strainatate la intoarcerea in tara pentru a putea primi despagubirea cheltuielilor medicale pe care le-am platit din buzunar in perioada in care am fost plecat in strainatate?

Risc financiar

- Daca cumpar marfa cu plata la termen si, din diverse motive nu se vinde, pentru a putea acoperi datoria, cum ma pot asigura financiar sa pot plati la timp?
- Care este regimul fiscal al primelor de asigurare de viata?

Asigurari de viata

-In ce conditii se pot asigura persoanele care sufera de diferite afectiuni medicale?

Generale

De ce, ca persoana fizica, am nevoie de asigurare?
Riscul face parte din viata noastra. Asigurarea limiteaza sau anuleaza efectele producerii riscurilor prin despagubirile pe care asiguratorul le acorda pentru asigurarile pe care le ofera persoanelor fizice, ca de exemplu:

- asigurarea cladirilor impotriva riscurilor de incendiu, cutremur, inundatie, distrugere, avariere etc.;

- asigurarea bunurilor impotriva riscurilor de incendiu, furt, distrugere, avariere etc.;

- asigurarea persoanelor pentru deces si invaliditate permanenta ca urmare a unui accident;

- asigurarea CASCO a autovehiculelor, care acopera riscul de avariere si furt;

- asigurarea obligatorie de raspundere civila auto, pentru pagube cauzate tertilor prin accidente de autovehicule;

- asigurarea culturilor, impotriva riscurilor de incendiu, ploi torentiale, furtuna, grindina etc. precum si asigurarea animalelor si pasarilor pentru accidente si boli;

- asigurarea de raspundere civila, care acopera pierderile banesti ce trebuiesc suportate de asigurat, ca urmare a prejudicierii unei terte persoane.

Mi-am schimbat adresa. Pe cine trebuie sa anunt?
Trebuie sa anuntati societatea noastra.

Care sunt avantajele incheierii unei polite prin intermediul Internetului?
Cel mai important avantaj al utilizarii internetului pentru contractarea unei asigurari este economia de timp din partea dvs. inregistrandu-va comanda pe pagina de Internet a societatii, tot ce va ramane de facut este sa asteptati sa fiti contactati de unul din agentii nostri care va va fixa o intalnire cu dvs. pentru incheierea contractului. In acest fel, nu este nevoie sa va deplasati la unul din sediile noastre, si puteti incheia asigurarea la domiciliul dvs. trimitand un email la office@selasig.ro

Ce este reasigurarea si de ce este nevoie de reasiguratori?
Reasigurarea este un instrument de protectie a intereselor si rezultatelor financiare ale unei companii de asigurari si a clientilor acesteia si constituie unul dintre elementele fundamentale luate in considerare la stabilirea strategiei si politicii companiei, atat pe termen scurt, cat si pe termen indelungat.

Care este obiectul de activitate, conform codului CAEN, care permite unei persoane juridice sa activeze ca agent de asigurare? Este nevoie pentru a putea derula activitati de agent de avizul autoritiati de supraveghere (Comisia de Supraveghere a Asigurarilor)?
Pentru a desfasura activitati de intermediere in domeniul asigurarilor in calitate de persoana juridica trebuie sa includeti in obiectul de activitate al societatii comerciale "activitati auxiliare ale caselor de asigurari si de pensii" (cod CAEN 6720), activitati care includ "serviciile intermediarilor, agentiilor si agentilor de asigurari (agentii de intermediere care negociaza si incheie contracte de asigurare pentru societatile de asigurare sau reasigurare, ori care presteaza alte servicii privind incheierea si executarea unor asemenea contracte)". De asemenea tinem sa va precizam ca potrivit prevederilor legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, un agent de asigurare - persoana fizica sau juridica - poate intermedia aceeasi clasa de asigurari doar pentru o singura societate de asigurari. Pentru a activa ca agent de asigurare - persoana juridica, nu aveti nevoie de autorizarea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, aceasta fiind necesara doar in cazul brokerilor de asigurare.

Auto

Cum modifica incheierea unui contract de comodat (persoana fizica-persoana juridica) pentru o masina functionarea politei de asigurare CASCO aflata in derulare?
Prin contractul de comodat nu se transfera dreptul de proprietate asupra bunului in cauza, ci doar dreptul de folosinta a acestuia si eventual toate cheltuielile implicate de utilizarea respectivului autovehicul, inclusiv costul asigurarii.

Asigurarea CASCO al carei beneficiar este persoana fizica - parte a contractului de comodat - se poate cesiona in favoarea persoanei juridice ce foloseste autovehiculul. Ca urmare a acestei cesionari, despagubirile nu vor mai fi platite catre persoana fizica ce a contractat asigurarea, ci catre persoana in favoarea careia este cesionata polita.

Cesionarea politei presupune intocmirea unui supliment de asigurare si plata unei prime suplimentare, deoarece, la momentul semnarii asigurarii initiale, contractantul a beneficiat de o reducere de 10% pentru faptul ca autovehiculul apartinea si era utilizat de catre o persoana fizica, reducere ce nu se mai justifica in momentul de fata.

Locuinta

Cat va costa asigurarea de locuinta obligatorie?
Legea separa imobilele in 2 categorii.

Categoria A: constructii cu structura de rezistenta din beton armat, metal, ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termin si/sau chimic.

Categoria B: constructii cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic.

Imobilele care fac parte din Categoria A vor fi asigurate pentru suma de 20.000 EURO, iar cele din Categoria B vor fi asigurate pentru suma de 10.000 EURO. Costul asigurarii imobiliare de Categoria A este de 20 EURO si respectiv de 10 EURO pentru Categoria B.

Pentru ce evenimente va fi asigurata locuinta?
Asigurarea obligatorie a locuintelor acopera daunele provocate in urma dezastrelor naturale: cutremure, inundatii, alunecari de teren.

Cate imobile trebuiesc asigurate in Romania?
Peste 8 milioane de imobile.

Ce este PAID?
PAID (Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor Naturale) este societatea comerciala de asigurare-reasigurare, construita prin asocierea societatilor de asigurare autorizate sa incheie asigurari obligatorii de locuinte.

Obligatii ale PAID:

a) sa constate si sa evalueze prejudiciile, sa stabileasca cuantumul despagubirii si sa finalizeze dosarele de dauna in termenele si in conditiile stabilite in conformitate cu normele emise de C.S.A. in aplicarea prezentei legi;

b) sa plateasca despagubirile;

c) sa indeplineasca celelalte obligatii si sa respecte conditiile prevazute de prezenta lege;

Drepturi ale PAID:

a) sa retina comisionul din valoarea primei obligatorii platite, in cuantumul prevazut prin ordin al presedintelui C.S.A.;

b) sa refuze plata despagubirilor in cazul in care, in termen de 60 de zile de la producerea riscului asigurat, beneficiarii prevazuti la art. 18 alin. (2) nu au instiintat asiguratorul despre acest fapt si daca din acest motiv nu s-a putut determina cauza producerii riscului asigurat, respectiv marimea si intinderea prejudiciului.

Ce se intampla daca nu inchei asigurarea obligatorie de locuinta?
Daca in perioada prevazuta de lege nu se incheie polita pentru asigurarea locuintei impotriva dezastrelor naturale, proprietarul imobilului respectiv va fi sanctionat cu o amenda cuprinsa intre 100 si 500 LEI.

Ce firme de asigurari sunt actionare in PAID?
Este vorba despre 13 societati. Acestea sunt: Astra Asigurari, Groupama Romania, Clal Romania, Uniqa Asigurari, Generali Asigurari, Ardaf, EuroIns Romania, Grawe Romania, Credit Europe Asigurari, Certasig, Carpatica Asig, City Insurance si ABC Asigurari.

Bunuri

Care sunt riscurile la care imi pot asigura bunurile din casa? La aceleasi riscuri este asigurat si apartamentul (cladirea)?
DA.

Locuiesc intr-un bloc. Asigurarea apartamentului meu include riscul impotriva inundatiilor de la etajul superior?
DA.

Locuiesc intr-un bloc. Asigurarea apartamentului meu include raspunderea pe care o am fata de pagubele pe care le pot produce vecinilor (de exemplu daca ii inund sau imi explodeaza butelia si le distrug apartamentele)?
NU. Pentru acoperirea acestor riscuri este necesara incheierea unei asigurari de raspundere civila.

Cum se stabileste valoarea (suma asigurata in limbaj de asigurari) a casei (a apartamentului de bloc) pe care doresc sa o asigur?
La valoarea de piata sau la valoarea din nou - care reprezinta costul construirii, producerii ori procurarii din nou a elementelor constitutive ale cladirii respective rezultat din devize, facturi, contracte sau alte documente de procurare.

Este suficienta adresa unde locuiesc si suprafata casei?
DA.

Pot sa-mi asigur cladirea in care locuiesc si bunurile personale intr-o singura polita?
La momentul actual, pentru persoane fizice e nevoie de incheierea a doua polite de asigurare, una pentru cladiri, alta pentru continut.

La asigurarea bunurilor din apartament trebuie sa prezint o lista a bunurilor pe care vreau sa le asigur?
Asigurarea poate fi incheiata:

global, pentru toate bunurile din gospodarie;

pe grupe de bunuri: mobilier, covoare si mochete, obiecte casnice, imbracaminte, incaltaminte, lenjerie si materiale pentru confectionarea acestora, materiale de constructie, combustibili, mijloace de transport gospodaresc, mijloace aferente atelierelor, unelte, produse agricole, pomicole, viticole si animaliere, alimente, furaje, stupi de albine (fara familia de albine), scule, arme;

pe fiecare bun individualizat, din categoriile: bunuri electrocasnice, aparatura electronica, foto si audio-video, blanuri, tablouri si alte asemenea obiecte de valoare artistica, stiintifica sau istorica, obiecte de patrimoniu;

bani si valori: sume de bani, hartii de valoare, bijuterii, pietre scumpe, obiecte din metale pretioase, numai daca sunt pastrate in seifuri zidite.

Am achizitionat si asigurat un utilaj. Angajatii au fost instruiti de firma producatoare. Voi primi despagubiri pentru defectiuni ca urmare a manipularii gresite de catre angajati?
DA, in cazul in care clientul este asigurat pe polita de avarii accidentale.

Persoane

Ce se intelege prin invaliditate permanenta?
Invaliditatea permanenta reprezinta prejudicierea corporala permanenta ca urmare a unui accident, caracterizata prin modificari morfo-functionale - reducerea potentialului fizic, psiho-senzorial sau intelectual - ivite in decurs de un an de la data accidentului si nesusceptibile de ameliorari.

Ce se intelege prin incapacitate temporara de munca?
Prin incapacitate temporara de munca se intelege acea situatie aparuta ca urmare a unui accident de munca suferit de Asigurat, ce il impiedica in totalitate pe acesta sa efectueze orice activitate, pe o perioada de timp limitata, dovedita prin documente medicale eliberate de o unitate sanitara competenta.

Ce avantaje am daca inchei polita medicala pentru calatorii in strainatate?
Polita pentru asigurari medicale in strainatate ofera posesorilor acestora avantajul preluarii cheltuielilor medicale posibil a fi efectuate de catre Asigurat in cazul unor accidente sau imbolnaviri subite intervenite pe parcursul calatoriei.

Costul serviciilor medicale preluate de societatile de asigurari este nelimitat pentru tarile Schengen si limitat la suma de 30.000 USD pentru restul tarilor. Aceste limite de acoperire dau Asiguratilor posibilitatea de a beneficia de servicii medicale de inalta calitate, de servicii de ambulanta si prim-ajutor, transport si repatriere in conditii speciale, cu asistenta medicala de specialitate si maxima siguranta.

Cum se vor recupera cheltuielile medicale efectuate in strainatate in cazul persoanelor care emigreaza cu viza de rezidenta permanenta si care isi fac o asigurare medicala pentru primele luni petrecute acolo?
In cazul in care Asiguratul urmeaza procedura de urgenta inscrisa pe polita, societatea de asistenta va prelua toate cheltuielile medicale efectuate de catre acesta.

Exista si situatii in care din diferite motive Asiguratul nu urmeaza procedura mai sus amintita si plateste el insusi cheltuielile medicale sau spitalul factureaza direct cheltuielile medicale catre Asigurator. In acest caz, pe baza documentelor de plata in original, Asiguratorul va rambursa aceste cheltuieli direct asiguratului prin cec sau virament intr-un cont indicat de acesta, fie va plati direct spitalului care a facturat serviciile.

Ce acte trebuie sa aduc din strainatate la intoarcerea in tara pentru a putea primi despagubirea cheltuielilor medicale pe care le-am platit din buzunar in perioada in care am fost plecat in strainatate?
Pentru recuperarea cheltuielilor medicale efectuate in strainatate, la intoarcerea in tara a Asiguratului se vor depune la Asigurator, urmatoarele documente:

- facturi, note de plata care atesta cuantumul cheltuielilor medicale (original)

- chitante de plata care atesta efectuarea platii serviciilor medicale (original)

- documente medicale care atesta diagnosticul si tratamentul efectuat (original)

- retete medicale, bonuri de casa pentru medicamentele cumparate (original)

- pasaport (copie si original)

- polita de asigurare (original)

- declaratie-cerere de despagubire.

Asiguratorul poate solicita si alte documente (de ex. Proces-verbal intocmit de politie, in cazul accidentelor de circulatie), in functie de situatie. Documentele solicitate trebuie sa fie intr-o limba de larga circulatie (engleza, franceza, germana) sau insotite de o traducere legalizata in limba romana, daca documentele originale sunt emise intr-o alta limba.

Risc financiar

Daca cumpar marfa cu plata la termen si, din diverse motive nu se vinde, pentru a putea acoperi datoria, cum ma pot asigura financiar sa pot plati la timp?
Coform principiilor de functionare a asigurarilor, riscurile a caror producere este certa NU sunt, practic, asigurabile. Ori, din cate se intelege din descrierea situatiei in care va gasiti, afacerea respectiva pleaca tocmai de la premisa ca termenii (privind plata datoriei la scadenta) contractului negociat cu furnizorul nu vor putea fi respectati, ceea ce transforma producerea riscului (de neplata la termen) intr-un eveniment cert.

In masura in care exista posibilitatea revizuirii cantitatii de marfa comandata si/sau renegocierea termenilor contractuali cu furnizorul (astfel incat acestia sa tina cont de posibilitatile reale de vanzare si de vadul comercial existent), asemenea demersuri ar putea sa diminueze (minimizeze) riscurile financiare ale afacerii, astfel incat acestea sa devina asigurabile.

Care este regimul fiscal al primelor de asigurare de viata?

Deductibilitatea fiscala a primelor de asigurare reprezinta o problema importanta pentru asigurati, asiguratori si chiar si pentru organismul de supraveghere a pietei asigurarilor.

Regimul fiscal al primelor de asigurare aferente asigurarilor de viata cat si al indemnizatiilor de asigurare platite in baza unor astfel de asigurari este reglementat de O.G. nr. 7/2001 privind impozitul pe venit cat si de Normele metodologice in aplicarea Ordonantei, norme aparute la inceputul acestui an.

Astfel, art. 5 lit. d.) din Ordonanta reglementeaza ca nu sunt venituri impozabile si nu se impoziteaza, sumele incasate din asigurari de orice fel reprezentand despagubiri, sume asigurate, precum si excedentul rezultat din fructificarea rezervelor constituite din primele platite de asigurati.

Normele metodologice, in aplicarea acestui articol, detaliaza astfel:

Sunt neimpozabile urmatoarele venituri:

- sume reprezentand rascumparari partiale in contul persoanei asigurate, in cazul in care contractantul asigurarii este aceeasi persoana care suporta primele de asigurare si este beneficiarul sumei respective.

Din interpretarea acestui text, reiese ca atunci cand contractantul asigurarii NU este aceeasi persoana cu cea care suporta primele de asigurare si cu cea care este beneficiarul sumei respective, sumele reprezentand rascumparari partiale in contul persoanei asigurate devin impozabile.

De asemenea, Normele metodologice prevad ca, la stabilirea venitului impozabil se au in vedere si avantajele primite de catre persoana fizica, cum ar fi contravaloarea primelor de asigurare suportate de persoana juridica sau de o alta entitate, pentru angajatii proprii, precum si pentru alti beneficiari, cu exceptia primelor de asigurare obligatorii potrivit legislatiei in materie. In acest caz, tratamentul fiscal al avantajului reprezentand contravaloarea primelor de asigurare va fi urmatorul:

- pentru beneficiarii care obtin venituri salariale si asimilate salariilor de la suportatorul primelor de asigurare, acestea sunt impuse prin cumularea cu veniturile de aceasta natura ale lunii in care sunt platite primele de asigurare;

- pentru alti beneficiari care nu au o relatie generatoare de venituri salariale si asimilate salariilor cu suportatorul primelor de asigurare, acestea sunt impuse in conformitate cu prevederile art. 43 din ordonanta (respectiv cu o cota de 10%).

Articolul 43 (2) al legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor prevede: "Primele de asigurare si reasigurare sunt cheltuieli deductibile fiscal". Acest articol a fost abrogat de Legea nr. 414/2002 privind impozitul pe profit.

Alt act normativ care reglementeaza regimul fiscal al primelor de asigurare este Legea nr. 232/31 mai 2003 pentru aprobarea Ordonantei Guvernului nr. 36/2003 privind corelarea unor dispozitii din legislatia financiar-fiscala.

Astfel, Legea nr. 414/2002 privind impozitul pe profit, cu modificarile ulterioare, se modifica si se completeaza in sensul ca sunt deductibile la calculul profitului impozabil cheltuielile cu primele de asigurare pentru accidente de munca, boli profesionale si risc profesional, precum si cheltuielile cu alte prime de asigurare platite de angajator in numele angajatului, impozabile, potrivit legii, la angajat persoana fizica.

Aceasta este situatia actuala privind regimul fiscal al primelor de asigurari de viata, respectiv al indemnizatiilor de asigurare platite in baza unor astfel de asigurari. Concluzia este ca, in ceea ce priveste asigurarile de viata (inclusiv cele asimilabile unor produse de pensii administrate privat), primele (contributiile) nu sunt reunoscute ca fiind deductibile la calculul impozitului pe venitul global al persoanelor fizice.

Prevederile noului cod fiscal mediatizate de catre reprezentantii autoritatilor fiscale din Romania vor introduce anumite modificari, ce vor fi aplicabile la calculul impunerii aferente anului fiscal 2003. Intre aceste prevederi, se regasete si propunerea de recunoastere drept deductibila fiscal a contributiei (de maximum 200 euro) realizate de persoanele fizice in contul fondurilor de pensii ocupationale - care, insa, reprezinta produse virtuale, acest segment de piata nefiind insa reglementat in Romania (exista un proiect de Lege privind functionarea sistemului de pensii ocupationale administrate privat, acesta neavand inca o forma definitiva). In consecinta, pana la reglementarea pietei, nu putem face decat presupuneri in legatura cu deductibilitatea (viitoare a) contributiilor in cadrul sistemelor de pensii administrate privat. Cu atat mai putin ne putem lansa in comentarii pe marginea regimului fiscal viitor al primelor de asigurari de viata. In mod normal, in opinia noastra, asigurarile de viata cu capitalizare sunt produse care trebuie sa se bucure de acelasi regim fiscal aplicabil produselor de pensii administrate privat (mai cu seama ca, in foarte multe cazuri, sumele asigurate aferente unui contract de asigurari de viata se pot transforma la maturitate in asa-numitele anuitati - reprezentand rente platite cu o anumita frecventa aleasa de asigurat.

Asigurari de viata

In ce conditii se pot asigura persoanele care sufera de diferite afectiuni medicale?
Evaluarea medicala a persoanelor care doresc o asigurare de viata se face in functie de tipul de acoperire pe care acestea il solicita: ex. acoperirea riscului de deces, a riscului de invaliditate permanenta din accident, a riscului de spitalizare sau interventie chirurgicala sau a riscului de producere a unor imbolnaviri grave, etc.

Datele medicale se obtin prin completarea de catre solicitantul asigurarii a chestionarului pentru persoana asigurata si prin trimiterea copiei documentelor medicale care atesta diagnosticul exact, starea actuala si tratamentul urmat pentru afectiunile recente sau cele care nu sunt vindecate.

In functie de tipul bolii declarate se completeaza dupa caz si un chestionar medical specific care urmareste sa obtina informatii detaliate despre stadiul, controlul si evolutia afectiunii in cauza. Ex. Chestionar pentru diabet, Chestionar medical pentru infarct de miocard, Chestionar pentru afectiuni neuro-psihiatrice, etc.

In anumite situatii in care datele trimise sunt incomplete sau confuze, Asiguratorul isi rezerva dreptul sa solicite si o examinare medicala de specialitate efectuata la una din clinicile private agreate din fiecare localitate.